新型冠状病毒肺炎: 我的私人医疗保险会报销吗?

新型冠状病毒肺炎: 我的私人医疗保险会报销吗?

Xavier de Bernat, 民事 保险及家庭。AGM律师事务所

 

世界卫生组织(WHO)描述冠状病毒为“广泛的病毒株系,其中一些会导致各种人类疾病,从普通感冒到严重急性呼吸道综合症(SARS) 这个家族的病毒也可以引起动物多种疾病。”

 

该病毒于2012年首次在沙特阿拉伯被发现,2019年底和2020年初,中国城市武汉检测到新的冠状病毒(2019-nCov)引起了国际关注进而导致全球流行,迄今已有200多人丧生。 在这次新的疫情爆发之际,WHO在1月22日开会分析即将采取的措施,这次会议最将新冠病毒定义为(紧急卫生事件),世界卫生组织的这一立场确认了我们正面临全球健康威胁。

 

西班牙的冠状病毒的疫情并不严重,我们刚刚发现了第一例病例,尽管如此我们并不能掉以轻心,病毒的检测必须等待数小时/天才能真正确定。 卫生部对此发表了一份说明(2020年1月29日),指出“不能排除出现任何从疫情严重地区进入到西班牙的病例。如果发生这种情况, 据估计,目前在我国发生的继发病例很低,因为根据现有信息,人与人之间的传播并不迅速,尽早制定预防和控制措施将大大降低风险。”

 

在这一卫生紧急事件下,分析现有医疗保险是否覆盖这一新的,紧急的,此前在西班牙没有出现过的,有可能全国性流行的传染病是非常必要的。

 

保险合同法(LCS)私人医疗保险条例第105条和第106条中对健康保险和医疗保健进行了规范。意味着一旦发生疾病,保险公司将在合同规定的保险范围内承担一定金额的付款以及医疗和药物援助的费用。

 

但是,在西班牙的保险业中,这类健康保单通常会排除流行病和官方宣布的流行病造成的损失等风险。 也就是说,主管当局正式宣布冠状病毒为大流行病(蔓延至众多国家在一个地区或国家的几乎可以感染所有人的流行病),冠状病毒将由于这个原因而被保险公司排除在投保范围之外。

 

这种情况是因为保险业承保一定范围内的费用并限制提供医疗服务,以换取保费收入,而保费的计算是由保险精算师对其风险的分析得出 。因此,保险公司无法在提供保单时考虑到的特殊事件例如在另一国家爆发的传染病而估算保额。

 

但在4月28日519/2006号皇家法令中的合作者规约中规定需涵盖冠状病毒等特殊医疗情况,并为病人在其所在国爆发大型传染病,流行病(第10条)的情况下提供集体保险。

 

例如2009年当A型流感爆发时,一些保险公司承担了一部分医疗费用,让一些受感染者无需转至公共医疗部门。

 

商业保险协会(UNESPA)对于保险公司在被保险人感染新型冠状病毒的情况下如何开展工作没有官方立场,可以预见,在主管当局通过官方裁决之前,我们没有准确消息。 这将取决于这种新型病毒在我们的发展趋势。

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