反洗钱法案---为什么在西班牙银行开户这么难

反洗钱法案—为什么在西班牙银行开户这么难

–石洁 China Desk, AGM律师事务所

 

在我们之前发布的文章”西班牙银行开户所需材料”(link: https://www.agmabogados.cn/xibanya-yinhang-kaihu-suoxu-cailiao/),我们为大家讲解过在西班牙银行开户需要提供什么材料,很多人反映银行还是会要求客户提供其他信息,有些甚至看似与开户无关。为什么在银行开户会被要求提供很多与经济资产证明无关的信息? 这就要提到欧盟反洗钱法案。反洗钱法案中规定银行及其他金融机构有义务查证客户身份,开户目的,资金来源等信息。所以银行所要求的资产证明资料以外的信息不外乎出于以下几个目的:

 

  • 查证用户的身份。大多数银行在开户时必须本人出席,有的可由律师或者授权人持公证处授权代办开户,但最终客户需要操作账户时(如汇入汇出资金)则需要本人至少来柜台一趟与客户经理面谈。在此之前银行需要查证客户的护照,居留卡,甚至客户国籍国 的身份证明(身份证等)。目前只有很少的银行还可以接受客户在未取得西班牙NIE号时用护照开户,除非客户有强力背书(AGM律师事务所在协助客户开户时会预先审查客户资料再与银行沟通,为其银行开户提供有力保障)

 

  • 查证客户开户的目的。在此我们需要特别强调的是,在开户时一定要告知银行真实的开户目的,(例如是支付/收取工资,买房,租房,留学,生活,储蓄等)银行会根据客户的具体情况设置账户限制,例如是否可以存现金,是否可以接受非本人转账等。开户目的至关重要,任何账户的变更都需要提前向客户经理报备,以防自己操作账户被冻结。千万不要谎报开户目的因为银行在后期会根据相应的情况要求客户提供资料来维持账户。

 

  • 监管账户的使用。并不是户开好了就万事大吉了,银行在客户使用账户的过程中会随时查证,例如每过一段时间会需要客户提交相应的资料,例如受雇的话需要提供工资单,做生意开店开公司需要提供财报,其他经济活动如出租房屋也需要提供相应的纳税证明,客户需要留存这些文件以便在银行要求时能够及时提供。同时也需要遵守银行开户时的账户准则。另外客户如果更换了护照,居留卡也需要及时与银行沟通,更新客户资料,以免银行以居留卡过期为由冻结账户。

 

银行作为商业机构,肯定是乐意吸收存款的,但也需要严格遵守法律,在银行不能明确客户上述资料时,是有权拒绝开户,冻结账户的甚至直接销户的。至于每家银行每个分行怎样操作有的宽松有的严格但大体上都是需要遵照以上原则的。由于中西两国金融模式多有不同,很多国外银行是不太清楚中国境内资金流动的,过于复杂的资金结构还是最好以简单形式提供给银行,以免产生不必要的误会。

 

当然银行是不能简单以国籍为理由拒绝用户开户的,如果遇到银行无理由,仅仅以国籍为理由拒绝开户,可以填写投诉单(hoja de reclamaciones)向当地市政府及西班牙央行投诉。

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